醫療險「漲」聲響起 定期險保費調漲 是否該續保?

Money錢 2021/05/28 16:30(189天前)

無論投保哪一種保險都須注意保單條款,定期險保費如不保證費率固定,次年續保調漲保費將合乎規範。建議保戶趁此時檢視,調整後的內容是否仍符合自身需求。


撰文:李亞珊


出社會工作後,除了應預先做好儲蓄計劃,也要開始做保險規劃、添購保單,以防患未然,保障未來的人生。根據保險局的統計資料,2019年國人投保率達256%,可見保險在多數人心中的重要性,只不過,在投保時若沒有先了解保單條款,很有可能無法替自己做好保障。

近期某家壽險公司宣布調漲某張醫療險保單保費,讓許多已續保的保戶擔心,日後該張保單會否再調高保費,以及投保權益是否會受到影響。永達保經籌備協理尚蘋分析,由於該張保單為1年定期險,具有保費調整機制的特性,也就是每年繳納的保費不一定與投保時的費率相同,這會詳細記載於保單條款中,保險業務員同時也要向保戶清楚告知。

保單條款若載明
定期險調整保費實屬合理

尚蘋表示,以壽險公司的角度而言,在保單條款的約定之下,調整保費其實是合法合規的一件事,只不過,如果能在調整前先與保戶好好地溝通並安撫情緒,就能讓事件圓滿進行。事實上,類似的情況在保險界並不罕見,即使保單未調整保費,也有可能在新的年度縮減保障範圍,建議無論新舊保戶都要確認條約內容,以維護自身權益。

當面臨保單保費將調漲時,尚蘋建議,先考量自身體況及年齡,再試算保費漲幅是否尚在可負擔範圍之內,切勿貿然解約,假如是在較年輕且體況較佳的時候投保,在保單調漲但內容不變之下,續保還是較為有利,以免解約後難以再買到相同保障的保單。

根據金管會公布的資料,今(2021)年7月將施行「第6回合經驗生命表」,也就是依據壽險業全體被保險人在一定期間內的死亡機率,編算出的新的壽險費率參考表,由於國人平均壽命延長、死亡率下降,屆時壽險純保費有可能會調降,但各類商品保費須再考量預定發生率、預定利率及預定費用率等因素,各公司的經營方針、保障規範等也不相同,因此最終保費將由各公司評估而定。

低保費高保障
不一定符合保障需求

按照以往經驗,當壽險保費有望下降時,也代表老年照護、健康管理等需求提升,因此醫療、住院手術、重大疾病等相關險種的保費有可能調漲。對此,尚蘋表示,保戶其實無須過於擔憂,因為保險業還是必須按照法規制定合理的費率。至於險種規劃,若已準備好足夠的醫療險且還有預算,建議再加強失能險以完善風險配置。

尚蘋舉例,以30到40歲民眾而言,正值事業衝刺期,萬一發生失能情況,不但工作能力會受影響,還會面臨房貸(房租)、子女教育金、父母孝養金等生活必要性支出斷炊,因此失能險的規劃相當重要,一旦有此需求時,就能協助自己及家人減輕醫療、照護等相關費用的負擔。

此外,小資族或預算不高的族群,投保時大多傾向「低保費、高保障」的規劃,對此尚蘋分析,若以此為投保基準,意外險常是這類族群的投保首選,但須注意的是,由於意外險須符合「外來、突發、非疾病」原則,實際上的發生率其實不高,假如僅憑個人印象或經驗而高估事件發生率,雖然能以低保費投保,不過卻不一定對保險規劃有所助益。

尚蘋建議,投保前應以自身擔心的情況做風險評估,再檢視預算及符合的險種。由於現今網路便利,保戶最好事先查詢相關資訊,在與保險業務員或保險經紀人洽談時,就能觀察對方回答問題時的態度與專業性,以及是否清楚告知保單內容和理賠條件。假如遇到保單即將到期、保費須調整等情況,也能藉此找到專業人士協助,確保投保權益。


全文未完,完整內容請見《Money錢》2021年6月號第165期

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