《專題報導》孩子被燙傷惜命命〜兒童保單重大燒燙傷不可少!

小花平台 2021/03/17 10:09(133天前)

有關保險疑難雜症,問問顧問

日前台北市林森北路錢櫃KTV發生嚴重火警,造成6死、數十人輕重傷的慘劇,堪為近25年來死傷最為嚴重的KTV火災事故……。都說水火無情,不僅是大人,火之於小孩而言更是危險,尤其6、7歲以後的學齡期兒童活潑、好動,好奇心也強,感覺像是電池廣告中續電力超強、好似永遠也停不下來的勁量兔子般,什麼都要摸一摸、碰一碰,如果一不小心絆倒電線、把熱水瓶弄翻……,後果真的不堪想像,也因此在兒童意外事故中,最常見的就是燒燙傷,且絕大多數都是在「家裡」發生,原本以為是最安全的地方卻是危機四伏,可說是防不勝防!本周小花平台以此次錢櫃KTV大火為題,提醒家有幼兒的家長們,除了平時要多注意隱藏在孩子身邊的潛伏危機外,有關兒童保障規劃尤其不能少!

 

「重大燒燙傷」產、壽險意外險保障各有不同 

你知道如果不幸發生燒燙傷意外,嚴重者不僅留下疤痕、毀容,更甚者死亡,平均住院天數比起一般傷患還要更久,整體醫療費用當然也更貴,像是除疤、植皮、整形及後續的復健治療……等,都是一筆筆所費不貲的費用,粗估新台幣數十萬元跑不掉。面對龐大的醫療費,並非人人都能吃得消,此時保險正好可以派上用場,適時轉嫁意外風險、有效減輕經濟負擔! 

說到燒燙傷相關保險保障,首先聯想到的就是意外險,也是最重要的,小花平台保險顧問指出,目前市面上意外險商品琳瑯滿目,各家保險公司的理賠標準也不一而足,並非都有含括燒燙傷給付項目,想要為孩子規劃完善的健康和醫療保障,合不合適就顯得相當重要了。 

有關意外險的燒燙傷給付項目,首先要特別留意壽險與產險的理賠方式大不同。一般來說,壽險重大燒燙傷保險金多以「定額給付」,只要符合「2度燒燙傷面積大於全身面積20%、3度燒燙傷面積大於全身面積10%或是顏面燒燙傷合併五官功能障礙」的條款認定,即可依照條款定額給付。 

至於產險重大燒燙傷保險金則以「分級給付」,對照燒燙傷的嚴重程度分為6級11項,依等級按比例給付,舉例來說,體表面積50%至69%以上的3度燒燙傷、給付比例75%,也就是如果意外險保額新台幣100萬元,則理賠75萬元;此外,需特別留意的是,有些保單會以「特定燒燙傷保險金」定名。 

小花平台保險顧問進一步說明,所謂的「特定燒燙傷」與一般的「重大燒燙傷」兩者之間最大的差別在於,「特定燒燙傷」的理賠標準較為寬鬆,通常以「國際疾病編碼」作為理賠依據,只要是2度燒燙傷程度諸如:燒傷、水泡、表皮脫落等,就符合承保範圍,不需要等到更為嚴重的3度燒燙傷! 

在了解完意外險的基本保障後,接下來不要忘了「住院醫療險」也要做足保障!針對傷勢較輕微的燒燙傷意外,除了實支實付型的傷害醫療保險金外,如果有住院的事實,還能同時申請住院日額(定額)保險金;只是,有關實支實付的理賠,需特別留意醫療費收據正副本的問題。 

對此,小花平台保險顧問特別提醒,目前坊間大多數保險公司有開放醫療費收據副本理賠,但仍有僅限正本理賠的,每一家保險公司的投保規定不同,民眾在挑選保單時,一定要睜大眼睛看清楚,以免自身權益受損、衍生後續理賠糾紛。 

延伸閱讀:《專題報導》「實支實付限買3張」理賠看攏無?5要點解析、教你破除投保迷思

延伸閱讀:實支實付醫療險大變革?未來保額不夠該怎麼辦? 

因應暑假意外攀升,及早做好風險規劃好處多多 

現在正值春暖花開時節,轉眼間7、8月暑假即將到來,家長們照常要工作,孩子開始放長假,上才藝課、從事戶外活動或是整天宅在家……,沒有人看顧的時間變多,燒燙傷的危機也會跟著增加,此時有沒有做好保險規劃就顯得格外重要了。 

面對外在無法預測、無所不在的不確定和風險,像是意外險這類強調「低保費、高保障」特性,通常能用低保費買到高保障額度,年保費只需花費數百元至數千元不等,就能大幅轉嫁意外風險,確實需要為自己與孩子買一份適合的保障。說到兒童保單規劃重點,首要考量的當然就是個人意外傷害保障,怎麼說? 

小花平台保險顧問分析,從嬰幼兒時期開始蹣跚學步、四處走動探索,再到學齡期喜歡跑跑跳跳,好奇心強、精力也旺盛,加上家長們無法一天24小時兩眼緊盯著孩子的行蹤,難免有個閃失,一不小心就會發生意外……,「意外險勢必為優先考量的險種,且兒童投保意外險也沒有高危職業的問題,也相對便宜划算,實在是沒有不保的道理!」 

除了意外險外,建議兒童保單的規劃可以著重在實支實付型傷害醫療險、住院日額型醫療險、防癌險及重大傷病險等;其中,以實支實付型傷害醫療險來說,不論是門診治療或是因為意外傷害事故住院,都在約定的「限額」內理賠,針對因為意外導致的醫療費用在「限額」內實支實付,可以適時減輕家庭的經濟負擔。 

另一方面,鑒於國內兒童罹癌人數有日益增多的趨勢,根據中華民國兒童癌症基金會統計資料顯示,國內兒童每年新增550名癌症患者,而癌症更是國內兒童死亡原因第2位(意外事故仍居第1位),常見的癌症諸如:血癌、腦瘤、淋巴腫瘤、神經母細胞瘤等,治療費用相當龐大,建議規劃「一次給付型」防癌險或是重大傷病險來加強保障。 

有關兒童保單的規劃,先前小花平台專題報導已有深入的剖析,整理介紹如下: 

專題1、防暑假意外  先築「意外險+意外醫療險」防護網

專題2、開學囉!兒童保單投保掌握3重點「預先看見保障缺口、及時補足」

專題3、掌握孩子關鍵「15歲」規劃保單  買對不吃虧

專題4、兒童保險怎麼保?注意投保4步驟「愈早買愈好!」

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