《專題報導》小額終老保險究竟在紅什麼?「不只銀髮族,年輕人也適合買!」

小花平台 2020/01/30 11:15(264天前)

歲末年終將至,新的一年即將到來,近來國內保險市場似乎並不太平靜,繼先前儲蓄險保費確定調漲消息鬧得沸沸揚揚、引發高度關注和討論之後,素有「全民保險」之稱的小額終老保險,隨著金管會公布明(109)年壽險業「新契約責任準備金利率」調降1碼(0.25%),也提早預告了自元旦起,小額終老保險保費將全面上漲;據了解,年齡愈輕的被保險人保費漲幅愈高,大約漲15%以上不等,而中高齡保單也有2%以上的漲幅,在保費上有一定程度上的差異,有關這一連串的變革措施,你搞清楚了嗎?本周小花平台為讀者分析,小額終老保險自2年前開辦以來,深受消費者的青睞,並創下平均每個月熱賣2萬張的驚人速度成長「究竟在紅什麼」

每人最多投保2張、保額最高50萬元

說到最初推出小額終老保險的構思,要回溯到金管會為因應今天人口老化快速、高齡化社會來臨,本著「讓所有民眾都能有基本壽險保障」的美意,鼓勵國內壽險公司辦理小額終老保險,主打低保費、免體檢及低投保門檻,尤其保費比起一般壽險便宜約3成左右,並從原本每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元,調整為每人最多可以投保2張、保額也拉高至50萬元,買氣持續熱絡

根據金管會保險局最新資料顯示,今(108)年6月以前,小額終老保險仍維持「原案」每人僅能投保1張且保額最高30萬元,統計下來,初年度保費收入為4.28億元、投保件數有26,458件,再看710月調整為現行的每人最多可以投保2張、保額也拉高至50萬元,初年度保費收入則增加為6.33億元、投保件數共計38,843件,顯而易見的,保額是影響保費收入的主要因素

金管會保險局統計並指出,55歲以上中高齡者投保小額終老保險的人數佔比超過5成最多、尤其新契約保費收入更是佔整體比例高達7成左右,在所有年齡層中,很受到中高齡民眾的歡迎。據了解,目前市面上銷售小額終老保險的壽險公司包括:國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、新光人壽、中國人壽、台灣人壽、遠雄人壽、全球人壽、三商美邦人壽、第一金人壽、台銀人壽及中華郵政人壽等

小額終老「老少通吃」2關鍵因素 

雖說小額終老保險普遍受到中高齡民眾的青睞,小花平台保險顧問卻持不同角度和看法:「除了很適合中高齡者投保外,對於手頭不甚寬裕、想要爭取更多儲蓄空間的年輕人來說,也不失為一個不錯的選擇。」以下提出2個關鍵因素

門檻低、有輕微體況者也能投保 

首先,本文第一段提到,小額終老保險的保費比起一般壽險便宜約3成左右,對於許多剛出社會的職場新鮮人來說,在手頭不甚寬裕又想要有足夠保障因應未來病痛的「兩難」之下,強調低保費、低投保門檻的小額終老保險,可以作為優先考慮的險種,「尤其等到中壯年體況變差時,正是承受經濟壓力最大的人生階段,如果能有一份終身保障『打底』,豈不安心不少?

小花平台保險顧問進一步分析,隨著現代人壽命愈來愈長,提早規劃個人終身保障已勢在必行,在保費比起一般壽險便宜的前提下,小額終老保險強調「免體檢」的投保誘因,不只是銀髮族受惠,一般人即便有輕微體況(被保險人應該主動告知),又想要幫自己買一份終身壽險,小額終老保險不失為一個不錯的選擇,盤點目前市面上銷售的小額終老保險保單有6年、10年、15年及20年的繳費期限,提供給讀者參考

For年輕小資族:可為個人整體保障打底、加分

其次,說到小額終老保險的保額最高僅有50萬元,可能不符合部分人的需求,小花平台保險顧問提出「先求有再求好」的概念,對於銀髮族或是已有體況者來說,應該是較好的選擇;至於年輕人則建議有多點不同的考量,以小額終老保險為個人整體保險保障打底、加分,目前國內各家保險公司推出的保障內容差異性不大,除了一般通路外,也能透過網路投保,快速也方便

針對現行金管會保險局推出政策性的小額終老保險,每人最多投保2張,承保年齡放寬至84歲,保障內容包括傳統型終身壽險保額最低10萬元、最高50萬元,以及1年期傷害險附約,其中附約部分可以選擇不加,小花平台保險顧問特別提醒,鑒於明年元旦起,小額終老保險保費將全面上漲,年齡愈輕的保單漲幅愈高,建議有興趣的民眾,可能要趕在年底前做出決定了

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