多買不怕賠不到! 買雙實支實付醫療險要注意這些事

Money錢 2022/06/01 11:50(78天前)

撰文:李亞珊

根據金管會公布,自2019年11月8日起,每人最多只能購買3張實支實付型保單,醫療險與意外險(即傷害險)可分開計算,包含1張正本理賠以及2張副本理賠,至於在新規上路前已投保3張以上實支實付型醫療險的人,不溯及既往。

其中,實支實付型醫療險的涵蓋範圍較廣,除了可以理賠住院雜費,也能因應許多高額自費項目,因此有些民眾想買齊3張實支實付型醫療險,但其中也有不少人疑惑,是否有其必要性,以及該注意哪些事?

首先要知道的是,實支實付型醫療險並非能理賠所有的醫療費用,而是「在限額範圍內按照收據金額理賠」,若實際金額超過限額,則以限額理賠,舉例來說,每日住院病房費實支實付保額為1,500元,實際每日住院病房費若為2,000元,最多單日理賠上限為1,500元。

投保實支實付型醫療險
須認識3個理賠項目

健康險網站「好險在這裡」總編輯李柏泉提醒,投保實支實付型醫療險時,應注意3個理賠給付項目,分別為病房費、手術費、住院醫療費用保險金。

實支實付險主要是轉嫁潛在較大的傷病風險,由於新型態醫療進步,住院天數相較以往減少,病房費額度選擇通常為1,000元~2,000元,考量因住院而須請假,該額度給付能用於補貼部分薪資,可按照個人需求再做調整。

至於手術費,主要分成2種理賠方式。第1種是限額給付,能理賠不超過額度上限的支出費用;第2種是按照手術項目比率給付,其理賠金額的計算方式為實際費用乘以手術費用表的比率。

李柏泉表示,一般而言,手術費指的是健保不給付的手術項目,以轉嫁支付醫師執行自費手術的費用,建議手術費額度先預設10萬元即可,因手術材料費開銷相對較高,這部分通常歸屬在雜費項目,投保前可再詳閱保單條款與詢問保險公司,釐清手術費的定義與承保範圍。

值得留意的是,現今許多住院手術改良成「門診手術」,也就是無須住院的手術項目,包含針對子宮內膜增生使用的子宮鏡手術、白內障、大腸內視鏡息肉切除等,建議挑選實支實付型醫療險保單時,應將門診手術納入考量。

實支實付型醫療險中最須注意的項目——住院醫療費用保險金,一般稱為雜費,包含手術醫材、特殊藥材、自費設備等,這部分的支出容易造成較重的財務負擔,對此李柏泉建議,雜費限額應為30萬~50萬元,較能轉嫁此風險。

檢視保單條款
排除「健保227手術」限制

關於民眾疑問,在哪些情況下須投保實支實付型醫療險,統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析,應先檢視原有的醫療險保單內容,再思考個人期望的醫療品質,以此衡量是否要增購實支實付保單。

陳芳琪解釋,許多保戶具有早期的醫療險保單,但長久未整理而遺忘,其中,多數傳統型醫療險沒有「健保227手術」限制,這是與目前市面上新型的實支實付型醫療險最大的不同,建議保留原保單再視情況增購。

所謂的「健保227手術」是指「全民健保支付標準第二部(西醫)第二章(特定診療)第七節(手術)」,也就是說,投保的保單條款中若有此限制,一旦使用的手術項目不在健保227手術的範圍內,也就無法理賠。

陳芳琪建議,檢視已有的醫療險保單相當重要,萬一原有的保單條款有健保227手術限制,想增購實支實付型醫療險時,應排除也有此限制的保單,避免影響日後理賠權益。

另外,實支實付保單僅能限額理賠,建議保戶也應備妥緊急預備金,因應未知的醫療風險,萬一準備不足,可考慮以保單借款,作為短期應急使用。

全文未完,完整內容請見 《Money錢》2022年6月號第177期

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