低利率環境使儲蓄型保單式微，投資型保單近年反而成熱門話題，但談到是否值得買？有的人認為「投進去的錢跟報酬不成正比」，有的認為「有保障又可投資很方便」。其實投資型保單相關費用成本較複雜，投保前除評估自身需求外，也要確實了解成本，才不會落得保障與投資兩頭空。
在了解投資型保單各項成本之前，首先要了解投資型保單的「分離帳戶」功能。投資型保單最大特色是，可自己選擇投資標的，且自負投資盈虧，所以每張投資型保單都要設立一個專門投資的分離帳戶。
國泰人壽投資型商品部協理黃建智表示，傳統型保單的一般帳戶，就是保險公司的帳戶，主要功能是承擔投資、死亡、費用等相關支出，並由保險公司直接運用；而投資型保單的分離帳戶，則是專門為保戶投資所設，帳戶資產屬於保戶，保戶可直接享有分離帳戶中的投資績效，同時自行承擔風險。
繳保費給保險公司後，扣掉投資型保單所需的成本費用，剩下的錢才會進入分離帳戶，再由保戶去自由投資。公勝保經資深經理鄭麗娟也提醒，如果是投保變額萬能壽險，假設保費繳到一半暫停繳保費，只要分離帳戶中還有錢可繼續扣壽險保費，壽險保障就會繼續存在，例如每年要扣的壽險成本約二千元，只要分離帳戶中還可繼續扣到二千元，保障不會改變。
投資型保單有哪些成本費用呢？基本上可分為三大類：從保費中收取的費用、從淨值中收取的費用、保戶進行特定行為時才須收取的費用。
從保費中收取的費用有三種，分別是前置費用、保單管理費與保險成本。首先「前置費用」又被稱為保費費用，是簽訂保單時所需的費用，又可分為「前收型」與「後收型」兩形態。
「前收型」是投保時一次收取，以保費乘上費用率來計算，例如：保費乘費用率百分之三，只收取一次；「後收型」則是逐月從分離帳戶中收取，並設定收取年度，鄭麗娟表示，後收型類似「綁約」三到四年的概念，合計收取百分之四至六；須注意的是，假設保單規定收取四年，四年過程中若出場，就要繳解約費，即使是部分提領也要收取費用。
第二是「保單管理費」，即維持保單運作所需的費用。黃建智指出，保險公司會收取每月約一百元左右的保單管理費，但部分投資型保單可能不收取，或有高保費免收管理費的機制。
第三是「保險成本」，投資型保單也具有壽險性質，所以還須負擔壽險的費用，除非投保的是變額年金險。這項費用如同傳統壽險保費一樣，會依保戶的性別、年齡與淨危險保額計算，通常會逐月由保單帳戶價值中扣除。
從淨值中收取部分，委託投資帳戶的經理費，包含壽險公司收取的經理費，及投資機構（例如投信）的代操費用；保管銀行也會收取委託投資帳戶的保管費，這些費用皆直接反映於淨值中，不會額外收取。
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