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戴朝暉 各年齡層的投資型保單這樣買

小花平台 2017/08/21 14:58(57天前)


8、9月正值求職潮,社會新鮮人薪資少少K,該如何進行投資、理財規劃?誰才適合買投資型保單?各個年齡層的投資型保單又該如何規劃?本期小花平台特邀法國巴黎人壽總經理戴朝暉,來為我們詳細說明,快一起走進小花學堂。

 

投資型保單4個好處

對於初出社會的新鮮人,隨時可能因為轉換工作、待業或繼續進修而離職,使得收入變得不穩定或中斷。這個時期的年輕人,收入較低但卻仍需保障,建議可以購買投資型保險,以較低保費買到較高保障:一部分買保障,一部分投資。同時透過投資型保單進行投資,可享有如下四大好處:

好處1:保額保費隨時調整

投資型保單具彈性調整保額及保費特性,適合收入不多的年輕族群。社會新鮮人可視本身保障需求、投資屬性及理財目的,選擇符合自身需要的保障與投資比例。舉例來說,對剛出社會,月薪約2.5萬元的新鮮人而言,其保額可先規劃為年薪的10倍(約300萬元),等到人生責任加重,而需加重保障時,再將保額提高至500萬。若未來投資市場績效看好時,則建議可申請交付增額保費,拉高保單帳戶價值,以提高投資額度。

好處2:可搭配「內扣式」附約省保費

一般來說,投資型商品搭配附約,依照費用的收取方式可區分為:「內扣式」與「外加式」。所謂「內扣式」,是指投資型商品的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除。對保戶而言,最大的好處就是不用額外繳交附約保費。即使暫時中斷繳費,只要投資型保單帳戶餘額足以支付下期保費,就不會造成附約的保障中斷。

通常,投資型商品收取的保單附加費用,在投入保單帳戶前已扣除。因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本,不另收取附加費用,所以,保戶只需付出較低成本,一樣可以擁有完整的附約保障內容。

好處3:投資基金門檻較低

投資型保單和基金都是連結投資標的,其差別在於買一支基金每月最低門檻至少為3,000元。對於預算不高的社會新鮮人來說,可選擇的標的不多,透過投資型保單卻可以連結更多檔基金,可進行投資配置並分散投資風險。

法國巴黎人壽總經理戴朝暉指出:「每個人都適合買投資型保單,只是投資與保障規劃的比例應隨著年齡而不同。」投資型保單可適應不同生命週期,可說是一張萬用型的保險產品

1. 學齡期(0-25歲):

投資型保單的最大優勢就是,可用小額買到高保障,像是年繳金額10倍的保障,因此適合推薦給0-25歲這個族群,可透過較小金額獲得完整保障。

2. 青年期(26-35歲):

對青年族群來說,其保障規劃應高於學齡期。建議可開始建立儲蓄與投資的基本觀念,利用投資型保單小額投資可分散標的的特性,先建立對投資市場的認識與理財知識。

3. 壯年期(35-55歲):

通常壯年族群是家中主要的經濟支柱,因此保障需求最高。投資時必須考量風險承受度,進行股票、債券占比分配。這個階段正是財富累積的主要時期,應逐步建構投資組合,搭配股票型及債券型基金,如此更能穩健地創造資產,並作為孩子的未來教育基金。

4. 空巢期(55-65歲):

對於正處空巢期的民眾而言,保障、股票占比應降低,債券宜占比較多。為即將到來的退休做準備,此時投資組合建議逐步減股增債,朝向固定收益方向進行配置。

5.退休期(65歲以上)

現代人平均餘命至少80歲,若從退休算起也至少必須再活約20年。當踏入退休期,走入可邊投資、邊提領的階段,那麼隨著平均餘命的延長,退休後依然要思考:能夠有部分資金持續投資,並持續提領。

 

培養年輕人的投資、理財、保險觀念

對青壯世代來說,這個族群開始有持續成長的工作收入,能為自己與家人打造更穩定且優質的生活,這是財務規劃的第一步。想要有計畫性地完成各階段人生目標,很多人都會選擇「理財投資」。然而,對這些新手投資人來說,他們就算握有資金,卻不知該從何下手。

年輕人該如何培養投資、理財、保險觀念,有3個建議如下:

建議1: 從年輕開始,建立良好投資習慣

建立投資紀律,避免「買高賣低」,這是眾多經驗豐富的投資老手們一生追尋的宗旨,但對於才剛踏入投資的民眾來說,或許是件最困難的事。

投資必須理性思考,蒐集資訊、分析趨勢,並建立個人投資模式跟習慣。然而,對青壯族群來說,目前人生階段的首要任務,是必須先穩定職涯,提升工作的專業模式。要建立一個專屬於自我的投資習慣太困難,因此很容易受到「明牌」而影響投資標的選擇,進而總是買在高點、賣在低點,或者只能短進短出,沒辦法長期持有,建議應建立個人專屬的投資組合,否則無法獲得合理報酬率。

建議2:選擇適合的金融工具,長期紀律投資增加資產

將錢存放在銀行,是資產配置中的一環,但不應是絕對與全部配置,因為這麼做會面臨到的是低利率及通膨風險。不論什麼樣的理財工具,金額多寡是其次,「建立投資紀律」才是關鍵。年輕人的投資優勢,在於時間長,因此可將部分資金,配置於金融工具上,透過紀律投入,加上金融工具的複利效果,累積本金,實現財務目標與人生願望因此購買保險可以說是強迫投資、強迫儲蓄的一種金融工具,確實,這樣長期且有紀律的投資不僅是正確觀念更是良好習慣。

建議3:投資標的多元分散風險

學過經濟學的人都知道,雞蛋不要放同一個籃子中,因為風險過度集中。分散投資就會降低投資組合的風險投資型保單可以連結多樣化的投資標的、投資區域及計價幣別,因此可以滿足不同資產配置需求及分散風險。像是遇到經濟環境有疑慮時,可利用防禦型的投資標的因應,更可趁此機會,重新審視原本的投資分配,或者可趁危機入市,分批進場布局,在市場不確定因素解除後,未來有機會得到較高的報酬率。因此選擇一個具有多功能、彈性大的金融工具,才能「畢其功於一役」。

投資型保單一直是保險商品中,功能最豐富、彈性最大的保單之一,而且不斷與時俱進,根據保戶的需求持續「進化」。剛開始推出時,主要兼具保障與投資雙功能,後來進一步發展出內扣、附加意外險或重大疾病險等額外功能,讓保戶只要買了一張投資型保單,就能同時規劃壽險、意外、醫療等保障,轉嫁突發的人身風險,將愛與保障留給家人。

現今,為符合消費者多元需求,保險公司更提供各種類型的投資型保單,以滿足保戶紀律投資、長期累積、保本安全、收益可期及專家代操等需求,協助保戶利用投資型保單累積資產,達到買房、購車甚至退休規劃等人生財務目標。

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