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千萬富翁養成計劃

Money錢 2022/12/02 11:00(67天前)

撰文:游季婕

今(2022)年來到尾聲,為了迎接2023嶄新的一年,檢視、制定目標是首要任務,有目標才有前進的動力,還沒制定的讀者能跟著本篇內容一起行動,已經有目標的讀者也能重新評估,並優化投資理財工具的使用。

本次以千萬富翁為目標來規劃與執行,主要是多次的退休金相關調查中,多數台灣民眾認為至少要儲備1千萬元的退休金才夠,同時擁有千萬身價通常被認為是富翁。

以下分成3個步驟,從設定目標出發,再結合自身財務狀況去做評估和調整,最後則以提升報酬率來加速目標的達成。

步驟1:設定目標
分階段執行

常見的目標分為兩種:有目的性和沒目的性,前者像是1年內存6萬元去東京賞櫻、10年內存到500萬元的房屋頭期款等,具有明確期限、金額和用途,而後者像財富的累積,例如,30歲以前要存到200萬元、50歲要成為千萬富翁,僅有期限和金額,或有時只有金額。

或許有讀者會認為,千萬富翁好像是一輩子都達不到的目標,但其實只要好好規劃,並有紀律地執行,並非遙不可及。我們可以分階段去執行,例如,50歲要成為千萬富翁,那麼30歲資產要累積到200萬元、40歲要累積到500萬元、50歲要累積到1,000萬元。一般來說,隨著年紀的增長,收入也會提升,因此財富累積的速度也會提升,所以會越存越多。

步驟2:評估及調整 
擬定可執行的計劃

設定完目標後,下一步需要評估可行性和合理性,雖然有目標是好事,但再怎麼美好的目標,達不到都只是空談,我們的能力和時間都有限,需要根據自身狀況來訂定合適的目標,以下提出評估的方式,以及3個調整計劃的方向供讀者參考。

1. 設定目標:假設小婕現年25歲,月薪為4萬元,預計每月存2萬元,希望自己能在40歲時,資產達到1,000萬元。

2. 評估可行性:距離小婕到達40歲還有15年,等於每年平均須存下67萬元,但即便小婕不吃不喝,把薪水全部存下來,也不可能存到67萬元。每月投入4萬元,假設年利率為1.5%,15年後金額為800萬元,這就是不吃不喝情況下,利用薪水能夠累積的資產。

3. 調整計劃:雖說不吃不喝也只能存到800萬元,但也別氣餒,仍有其他方式能改變這個結果。

方式1:增加可存金額

先了解自己每日花費,減少不必要的開支,買東西前先思考一個問題:是「想要」還是「需要」?縮緊開支後,增加每月投入金額,若是每月存下2萬元,在其他條件不變下,能存下400萬元,比起每月只存1萬元多了200萬元。

方式2:拉長存錢時間或先降低目標金額

以小婕為例,每月存2萬元,至少要30年才有機會存下1,000萬元,需要改為希望在55歲資產達到1,000萬元,或者可以先降低金額,設定40歲達到500萬元。

方式3:提升報酬率

提升報酬率有主動也有被動,主動可以是跟著每年加薪幅度去增加存款金額,例如,預期每年加薪1%,投入金額也同步增加1%,年利率在計算時就加1%,雖然這關乎個人能力,沒有一定的指引步驟,但主動收入的提升往往是增加資產的不二法則,在做好理財和投資股票之際,「投資自己」也不容忽視。而被動收入是我們以下的重點,待下個步驟說明。

步驟3:挑選適合工具 
創造穩定現金流

想要提升報酬率時,大家總會先想到股票、債券、ETF等常見的投資工具,但參考美國千萬富翁平均擁有的7種現金流,其實我們還有其他選擇。因應股市仍然低迷的狀態,資產收益應「先求穩再求高」,因此首推報酬相對低、風險極小、穩定性極高的現金帳戶(數位存款帳戶)與勞退自提。


千萬富翁的7大現金流

根據美國國稅局(IRS)的統計,多數的千萬富翁平均擁有7種收入來源:

1. 持有股票的股息收入
2. 出售使用他們編寫或發明東西權利的版稅
3. 工資收入
4. 他們擁有的企業的利潤
5. 出租房地產的租金
6. 儲蓄、存款證、債券或其他借貸活動的利息
7. 出售增值資產的資本收益

更多精彩內文請見《Money錢》2022年12月號第183期
 

 

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