年終保單健檢 自己學會算保障缺口「買對也買足!」

小花平台 2019/02/11 09:35(74天前)

還剩下1個多月的時間就要準備跨年了,揮別2017年、迎接2018年的到來!時值歲末年終家家戶戶大掃除之際,小花平台提醒,個人的保險保障不要忘了也做一番「重新檢視」、除舊布新。「趕緊動起來做保單健檢吧!」快把自己與家人塵封已久的保單拿出來,重新進行檢視與規劃,看看是否買「對」,也買「足夠」?

 

歲末年終  保單也要除舊布新 

台灣人是有名的愛買保險,根據保發中心最新統計指出,去(105)年國人商業壽險投保率高達240.35%,也就是平均每人有2.4張壽險保單,「保險密度」和「保險滲透率」並雙雙創下史上最高紀錄。 

小花平台保險顧問表示,雖然台灣保險覆蓋率高,但是有許多人都是在小時候由父母代為投保,本身對於保單的保障內容甚至是每年要繳多少保費「並不是很清楚」,還有很多是「人情保單」,幫親朋好友「做業績」買了一堆保單,更是搞不清楚在保什麼……,「每年定期做保單健檢確實有其需要!」 

該如何做「保單健檢」?如果本身對於保險不是很了解,不妨透過專業保險顧問的規劃和建議,隨時調整自己的保單內容,同步考量「保險雙十原則」:保額是年薪的10倍,將家庭收入的110用在規劃保險上,以此雙向進行找出保障缺口,並在預算內填補保障缺口,才不會花了大錢卻買不到足夠的保障。 

《小花平台》專業顧問群免費線上諮詢 

由日盛保代《小花平台》專業顧問群提供民眾免費線上諮詢,強調「41沒有」:不外洩、不打擾、不藏私、不收費、沒有壓力(不強迫推銷、沒有購買壓力),不論是《小花平台》網站或是《小花平台》行動APP都能使用保單健診服務。 

小花平台提醒,在做保單健檢前,需先加入《小花平台》成為會員,隨後即可將個人保單拍照上傳,《小花平台》專業顧問群會針對保單內容進行分析並加以評估,同時提出專業建議、於2個星期後以電子郵件方式回覆。「也歡迎民眾在線上預約顧問進行一對一面談,釐清並解決問題。」 

掌握4步驟年終保單檢視 

保險除了要買「對」,更重要的是要買「足夠」!小花平台保險顧問表示,可以透過下列4個步驟來檢視個人保單是否符合本身需求:

步驟1、檢視保額是否足夠?

以投保目的來檢視保障金額是否足夠,如果是屆齡退休的銀髮族,需規劃退休後生活費及老後不健康時的醫療、照顧費用是否足夠。

步驟2、抓出保障缺口還需多少?

需計算出個人各類險種實際需求的保障額度是多少?不同族群想要轉移的風險各有不同,以小資上班族為例,最大的風險是意外和疾病,意外險和醫療險就顯得格外重要了。

步驟3、思考受益人是否需要更動?

每個人生階段需要負擔責任的對象可能隨時改變,例如單身未婚者需要負起奉養雙親的責任,已婚育有孩子者則需要負擔子女教育經費並擔起整個家庭經濟責任。因此,保單受益人也需要視當時情況適時調整。

步驟4、個人投保資料是否有異動?

所謂的投保資料包括職業和繳費管道,其中職業異動可能會影響意外險及其相關權益,至於繳費管道則要注意保費轉帳帳戶是否仍為常用帳戶、保費繳費信用卡是否仍為有效卡,以防止到了該繳費時間卻扣款不成功。 

學會算保障缺口  買對不吃虧 

該如何評估自己的保險保障有買足夠?如果從未婚、職場新鮮人的立場來看,小花平台保險顧問建議,可以從以下2個角度來做思考:個人不幸死亡後,需準備多少個人喪葬費和要留給父母的生活費;以及個人不幸發生意外導致重殘時,需準備多少生活費預留給自己與父母,還有個人的看護費?最好是自己能算出保障缺口有多少,才不會被保險業務員的推銷話術影響,「買對不吃虧!」 

以職場新鮮人為例,萬一不幸發生死亡事故,公保或是勞保等社會保險的死亡給付可以做為喪葬費用,至於留給父母的生活費用,則可視個人需求、家庭經濟狀況而定,如果估算每月需要2萬元、以20年來計算,保額為480萬元。 

如果再進一步考慮傷殘發生,估算個人看護費用每月4萬元、以20年來計算,保額則需再增加960萬元才足夠。此外,還有重大疾病的大筆治療費用也需要一併考量,保額最少要300萬元才足以放心。其他另設計孝養金和傷殘療養金規劃如下: 

孝養金-以保額480萬元為例,由於終身壽險保費較貴,25歲男性、繳20年期,年繳保費超過13萬元,因此建議以30年期定期壽險、保額240萬元,搭配意外險240萬元,保費只要12千元,達到高保障、低保費的要求。

傷殘療養金-重傷殘廢的保障缺口,可以月領4萬元、年領48萬元或是身故退還保費的終身殘扶險來補足,年繳保費約3萬元,就算身故不退還保費終身殘扶險,年繳保費約17千元左右。 

小花平台保險顧問指出,原本終身險全部改以定期險來規劃,保費1年可以省下超過20萬元,不妨利用這筆錢投資股票、基金或是個人專業,強化職場競爭力的同時,也能增加收入。

不過,需特別注意的是,有些定期險的保費是採自然費率,也就是隨著年紀增加,保費也會跟著調漲。

FB留言

其它文章

降雨:

氣溫: