掌握孩子關鍵「15歲」規劃保單 買對不吃虧

小花平台 2018/08/20 16:39(31天前)



小寶是剛上小一的新生,個性活潑好動、面對新環境、新事物總是充滿好奇,不論是在學校跌倒或是碰撞受傷早已是稀鬆平常之事,對此小寶媽媽對小寶在學校的安全感到憂心不已……你呢?你家是否也有像小寶一樣調皮好動的孩子?目前國內針對15歲以下未成年人投保規定一直備受爭議,朝野立委並提出各種修法版本,引來各界多所關注與討論。提醒父母們在投保時要特別留意「15歲」這個關鍵數字,因為「15歲以上」或是「15歲以下」的身故死亡給付大不相同,快跟著保險顧問一起來了解這「15歲」關鍵數字之玄機?在提供孩子全方位保障的同時,如何才能「買對不吃虧」?

 

金管會未滿15歲身故理賠金不開放 

說到15歲以下未成年人備受爭議的投保規定,依現行「保險法」規定:「以15歲以下未成年人為被保險人的壽險契約,其死亡給付於被保險人年滿15歲之日起發生效力。」換句話說,15歲以下未成年人如果發生死亡時,保險公司不會給付身故理賠金,只能加計利息及退還之前所繳保費。 

此外,根據保險法修正案內容,15歲以下未成年人如果發生死亡時,另可領取喪葬費用的保險給付,只是鑒於15歲以下未成年人多具有學生身分,已有學生團體保險保障(目前保險金額為新台幣100萬元),「喪葬費用不宜過高」,最多只能理賠30萬元的喪葬費用。 

根據衛福部最新統計數據顯示,去(105)年國內5歲至24歲就學階段孩子因為意外事故死亡人數占全國意外事故總死亡人數近10%,也就是每10個人因為意外事故死亡,其中就有1人是學生,顯見「孩子就學階段的意外事故風險不容小覷!」 

「15歲以上」孩子要加大意外保障額度 

至於「15歲」這個關鍵數字的玄機之處,主要區分「15歲以上」和「15歲以下」兩個不同階段年齡層,保險公司對於兩者在壽險和意外險的身故死亡給付「大不相同」。 

小花平台保險顧問指出,以「15歲以下」來說,即便是父母有幫孩子購買壽險或是意外險,如果孩子不幸在保障期間身故,其死亡給付約定為「無效」,只能加計利息及退還所繳保費。相對來說,等到孩子年滿15歲後,也就是「15歲以上」,此時幫孩子購買的壽險或是意外險,才有給付身故理賠金。 

說到「15歲以上」和「15歲以下」兩者之間的差別,除了前述的身故理賠金有無給付外,小花平台保險顧問特別提醒,「15歲以上」孩子從國三生、高中生到大學生,相較於「15歲以下」孩子在日常生活或是行動等各方面多了不少意外風險。

 舉例來說,「15歲以上」孩子比較有外食的機會,例如:去補習途中順手買的晚餐、假日時與同學的聚餐……等,無形中承受了先前喧嚷一時的食安風險,又或者打工賺取零用錢、與朋友相約出遊及熱衷於追求新奇、刺激事物等,「容易發生意外」,可以利用商業保險來補足風險缺口。 

小花平台保險顧問進一步建議,針對「15歲以上」孩子應該拉高壽險和意外險的保額,因為除了有身故理賠金外,其中意外險另外還提供有殘廢保險金,理賠項目有11級(第1至11級)、79項,保障範圍可說是相當廣泛,如同前面所說, 這個年齡層孩子的意外風險相對提高不少,「提高意外險保額確有其必要性!」 

學子投保4 點不漏  抓緊重點聰明保  

教育部指出,去年國內各級學校學生總人數為450萬4千餘人,創下近30年來新低紀錄;再加上近來在少子化趨勢下,每個孩子都是家中的寶貝,多數家長從孩子出生甚至還未出生就開始著手規劃保險,「一個孩子手中或許不只有一張保單」,小花平台保險顧問建議,幫孩子投保前,從下列4項原則來做考量,儘早為孩子規劃好保險,在兼顧保障的同時,也能預先準備好教育基金。 

原則1、父母是孩子最重要的保障

「不要忘了,父母是孩子的主要照顧者,一旦父母因為疾病或是意外事故不幸倒下,更遑論孩子的保障!」小花平台保險顧問認為,在就學階段的孩子不論是金錢上或是生活照顧等各方面,還是需要仰賴父母的幫助,建議父母在規劃孩子保險的同時,先檢視自己的保障是否足夠、補強不足的風險缺口,之後再依個人經濟能力為孩子規劃保障,雙管齊下以備不時之需。 

另一方面,在檢視孩子保險保障內容是否足夠時,首先要留意的是目前投保的險種是否有附加「豁免保費」附約,當孩子發生條款上約定豁免保費的特定事故時,向保險公司提出證明後,即可免繳保費,但依然享有原有的全部保障,「在投保前設想多一些,有備無患,也能得到更周全的保障。」 

原則2、以學保為基礎,用商業保險拉高保額

如果孩子不幸在就學期間發生重大傷病或是意外事故,學生團體保險足以支付龐大的醫療費用?答案可能是否定的!因為攤開學生團體保險各項保障項目來看,各項保障額度並不高,例如:傷害門診保險金最高只有5千元,只能補足少部分的傷殘照顧費用。

 

有鑑於此,小花平台保險顧問提醒,在幫孩子投保時可以學生團體保險為基礎,再思考是否需要加保其他商業保險來強化孩子平時活動範圍包括在學校、安親班或是一般戶外可能遇到的意外事故,「除了一般會考量到的醫療保障外,更重要的是要提高意外險或是重大傷病險的保額,以擴大保障。」  

原則3、「分齡投保」並逐年檢視保額

「不同年齡的孩子面臨的風險不同,所需要的保障內容也各有不同!」小花平台保險顧問認為,父母應該根據孩子不同的年齡階段,透過專業保險顧問建議做個保單健診,隨時調整保單內容,逐年提高孩子各項保障額度。 例如:15 歲以下孩子首重醫療險和意外險,而15 歲以上孩子最好還要提高壽險、重大傷病險等保額。 

此外,值得注意的是,現行學生保險只有保障包括:高中、國中、國小及幼兒園等高中職以下學生,那麼就讀大專院校以上的孩子該怎麼辦?如果沒有參加學校提供的學生團體保險,尤其需要額外買商業保險,或是投保學校提供的學生團體保險後,覺得保障內容不足,最好進一步規劃商業保險的保額,強化保障也降低風險。 

原則4、以保障為優先,其餘次之

投保有其優先順序,以保障為首選考量,切忌本末倒置,過分追求「收益」反而忽視了基本保障!舉例來說,許多父母在為孩子規劃商業保險時,因為要提高還本型保險的保額,在有限的預算下,自動排擠掉諸如醫療險、意外險等基本保障的保費預算。 

小花平台保險顧問認為,這根本就是本末倒置,以一般家庭來說,在預算有限的情況下,應該首重基本保障是否足夠,如有餘力再來做其他的規劃,像是利用保單累積未來教育基金也是一個不錯的方向。「不論是在國內求學或是到國外繼續深造,提早為孩子準備求學的第一桶金,比較輕鬆也更安心!」

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