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社福配套+退休保險規劃+聰明理財 拒當「下流老人」

小花平台 2017/11/17 15:17(24天前)


台灣人口老化指數「破百」,老年人比小孩還要多,預計將於明(107)年正式邁入高齡社會!近來從日本紅到國內、反映社會「高齡化」現況的年度關鍵字「下流老人」,由日本社會學家藤田孝典首次提出,意指老年貧困、孤單無依、靠領政府津貼過活的老年人。隨著台灣社會高齡化,老年族群也愈來愈多,是否會與日本一樣吹起「下流老人」悲歌:又老、又窮、又孤獨?值得關注,小花平台帶你一起了解國內少子、高齡化的社會現況與趨勢,以及從保險角度出發,如何提早規劃退休保險,拒當「下流老人」!

 

台灣人口急速老化 將成為全球最老國家 

根據內政部最新統計指出,國內老化指數在今(106)年2月首度破百,高達100.18%,較去(105)年同期的93.5%,大幅增加了6.68%;也就是說,老年人口第一次超過幼年人口,儼然是敲響台灣人口急速老化的警鐘。 

如果以各縣市老化程度來看,「破百俱樂部」有15個縣市,其中,嘉義縣人口老化最嚴重高達177%,堪稱全國「最老」的縣市,其次是雲林縣的141.87%,南投縣則以139.48%居第3老。相對於全國最老的縣市,「最年輕」縣市前3名依序為新竹市(63.87%)、桃園市(67.62%)及新竹縣(70.59%)。 

針對此一老化人口趨勢,國家發展委員會進一步推估,台灣總人口最快再過2年就會「零成長」,之後便為「負成長」;更可怕的是,再約40年左右,65歲以上的老年人比例甚至將超過日本等超高齡國家,「台灣將成為全球最老的國家!」 

國家發展委員會並提出警訊:台灣「人口紅利」(15至64歲的工作人口)正逐漸消失,已經開始倒數計時,大約10年過後,人口紅利就將消失,屆時會否步入日本後塵:久病、失能、貧窮、孤獨,值得各界重視與積極討論。 

《下流老人》作者:應以日本為戒  避免老後崩壞 

日本暢銷書《下流老人:即使月薪5萬,我們仍將又老又窮又孤獨》作者藤田孝典日前來台演講,極力呼籲國人要以日本為戒、警惕自己,拒當「下流老人」!他表示,日本老年人口比例高達26.7%,其中的15.6%處於貧窮線下、超過半數的老年人又老又窮又孤獨,「台灣同樣有少子化和年金給付縮減等問題,應該及早提出對策因應,以免『老後崩壞』。」 

藤田孝典進一步指出,他將「下流老人」定義為「過著相當於國家最低標準的老年人」:收入低(沒有太多的存款)、缺少親友支持網路(沒有家人在旁照顧)及貧病交迫(沒有錢看病拿藥),除了老後貧窮外,諸如:疾病纏身、孤單無依等問題環環相扣,成了惡性循環。 

藤田孝典以他曾經親眼目睹的日本「下流老人」為例:因為身上的錢不夠,每天只吃一餐飯,且只買便宜的小菜配飯吃,甚至他們也沒有錢看病,只能服用自行在藥房買的成藥「就這樣,一個人獨來獨往,沒人照顧、沒人陪伴,孤獨地邁向死亡……」 

「以日本現況為借鏡,尤其是政府應該盡快加強社會福利相關政策,否則時間一久,問題會變得更棘手。」藤田孝典舉出日本現行社會福利政策,像是推行已久的「介護保險」制度,保障「老有所養」,強調床的數量與照護品質同步提升;據了解,前(104)年已達38萬張床的市場規模,規模與規格同步達到有效益的營運水準。 

《下流老人》作者看台灣夜市:「值得效法」 

在講述日本社會現況、趨勢及相應福利政策的同時,藤田孝典也推崇國內一些社福政策做得不錯、值得效法,例如新北市政府推動的「老人共餐」、「銀髮俱樂部」及「新北動健康」等,提供老年人一起用餐、聊天還能活動筋骨的互動環境,「有助於減緩老化、重新開啟其原有的生活力,鼓勵他們從窮困中振作起來。」 

此外,值得一提的是,藤田孝典特別提到台灣夜市的長處,除了買東西價格便宜外,人與人之間的密集互動是最大特點,藉由與他人聊天的機會,可以有效排解孤獨情緒,他並進一步表示,將建議日本政府仿照台灣設立夜市,「期能挽救眼前『下流老人』的困境!」 

規劃老年退休保險掌握2「不」2「有」 

要如何拒當「下流老人」?小花平台保險顧問從保險角度出發,強調提早規劃老年時的退休保險是有其必要性的,建議民眾可以從常見的投保迷思:2『不』」,以及必然、不可或缺的保險保障:「2『有』」來做思考並加以規劃: 

「1不」:對「退休規劃」這檔事覺得很困難,乾脆放棄

日前一則新聞標題:「國內各世代有共識,理想退休金新台幣千萬元起跳!」你是否因為要準備到「天價」才能退休而退縮、乾脆放棄準備? 

小花平台保險顧問建議,依照個人對於退休生活的期待,檢視手邊的理財工具要能同時兼顧累積儲蓄、分散風險並因應通膨風險,以此務實地計算出需準備的退休資金。目前金管會網站有提供「退休金試算軟體」(https://moneywise.fsc.gov.tw/main/tool5.aspx),有興趣的民眾可以上網試算。 

另一方面,也推薦由日盛金控旗下的日盛人身保代所創立的「小花平台行動APP」不僅能檢視保險,還可以記帳,更有其他多項功能,包括:小花記帳、小花保險、問問顧問、保險搜尋、小花文章、小花FAQ等,讓用戶更容易搜尋並能輕鬆掌握保險等財經資訊;同時,與「小花平台www.happysunflowers.com」FinTech」數位保險網站互為呼應:「就是保險的那一點點事情,每天記帳一點,離夢想近一點。」  

「2不」:把錢放在同一個籃子裡,徒增投資風險

你是否退休前、後在理財規劃的心態上有很大的落差?「退休前」,緊抓金錢放在身邊不敢亂投資,只選擇保守投資標的,很容易錯失可以放大報酬的槓桿效益;「退休後」,時間多了,也存了一筆錢,反而開始將退休金大量投入股市,例如波動度高的股票、選擇權及期貨等,都可能輕易吞噬掉絕大部分的本金。 

小花平台保險顧問建議,不論是退休前或是退休後,都應該考量分散投資風險,以降低無法回收本金與收益的機會。 

「1要」:醫療險轉嫁現代人長壽風險

所謂的「長壽風險」是指退休太早、儲蓄太少,「存款花光了還活著」的風險。國人愈來愈長壽,如何規劃老年時的退休保險?首要的絕對是做好妥善的醫療保障,因為當年紀愈來愈大時,身體機能也會變得愈來愈差,往返醫院的機率勢必增加,需要準備的基本醫療費用甚至長期看護醫療費用支出也會大幅提高。 

小花平台保險顧問建議,為退休保障挑選醫療險保單,應該著重在保障涵蓋範圍廣,例如有住院日額或是實支實付(擇高給付)及門診手術、住院手術給付等內容,減輕可能面臨的醫療支出風險,「可以避免退休金淪為醫藥費而已,無法輕鬆愜意地享受退休生活。」 

「2要」:長照「3保險」分攤長期照護風險

根據衛福部統計指出,國人老年化、失能人口增加快速,這意味著長期醫療和照護費用也將跟著提高,加上每個月看護費用和消耗性日常用品(包括:紙尿布、衛生及沐浴用品等),恐是一筆為數不小的開銷。 

小花平台保險顧問建議,應該未雨綢繆、及早規劃有長期照護功能包括:長期照顧險(長照險)、特定傷病險殘扶險等長照「3保險」,以轉嫁照護費用的負擔風險。 

其中,屬於長期看護高危險群的屆齡退休或是只有獨生子女者,可以優先考量投保長照險,一方面因為個人收入所得較高,足以支付長照險較高昂的保費;同時,長照險可以用來作為資產移轉的工具,將有「保本」的身故保險金不列入遺產贈與稅,「把財富留給下一代。」 

其次,特定傷病險提供給有家族病史的消費者例如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症……等,可以優先考慮投保。最後,殘扶險在理賠部分相較於長照險和特定傷病險有更大的彈性空間,依照殘廢程度依比例理賠,尤其下列族群建議優先投保:單身族、三明治族群及業務員等,其共同特質為收入不穩定、負擔保費能力有限、需要有保險來轉嫁工作上的風險。 

小花平台保險顧問再次強調,透過長照「3保險」的投保規劃,減低伴隨而來長期需求的經濟壓力,避免後走向老後貧困的窘境!

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