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「一切靠自己!」 單身族群如何做保險規劃?

小花平台 2017/11/17 14:37(25天前)


勞保局統計,勞保基金近期已出現收支逆差現象,可能打破原先精算預估要到明(107)年底才會入不敷出,而提前在今(106)年即「破產」!日前行政院長賴清德赴立法院進行施政方針報告總質詢時,針對相關問題回應表示,民眾不需擔心勞保基金破產而搶領勞保年金,政府會負責,不會讓任何勞工領不到……;「但這無疑是一大警訊!」小花平台保險顧問提醒,及早為自己做好老年保障規劃、補足退休金財務缺口,才能退得安心。你擔心退休後沒有退休金可領?該如何準備足夠的退休金?聽聽小花平台保險顧問如何建議。

 

收支出現逆差  勞保恐提前破產 

「國內45歲以下的青壯族群,未來可能領不到退休年金!」這是前金管會主委、現任中華民國退休基金協會理事長王儷玲近日提出個人觀察分析主張的論點,她指出,政府年金改革目的主要是讓年輕人領得到年金給付,但是經過精算後卻發現,現行年金制度讓45歲以下的青壯族群,在退休後可能領不到任何年金給付。 

「這是一件很奇怪的事!」王儷玲認為,原本立意良善的年金改革,反而給年輕人帶來嚴重威脅。她並建議,想要解決當前年金制度和人口老化的問題,政府必須以專業的精算財務分析為基礎,例如可以學習中國大陸和香港已行之有年的「儲備基金」制度,作為退休基金發生財務問題時的挹注來源,「儲備基金是讓退休基金財務健全的方式之一。」 

此外,王儷玲進一步表示,希望政府盡早開放勞退新制「退休金自選平台」,讓有不同退休需求或是有投資意願的民眾,可以選擇個人願意承受風險的投資商品,以此有效增加將來可以提領的退休金,也有機會提高勞工的「所得替代率」,不致讓勞保年金「看不到,也怕領不到」。 

單身族變多  規劃退休保障要趁早 

除了政府的勞保年金外,個人退休理財保險規劃也絕對不能少!小花平台保險顧問認為,不論是未婚、已婚者,最好是做足保障後,再求投資理財;尤其是「一切靠自己」的單身族群,更應該提早做準備,千萬別自以為「單身貴族」、沒有家累就不需要買保險,「天有不測風雲、人有旦夕禍福」,試問:假如意外突如其來,你有多少抵抗風險的本錢? 

再過幾天就是俗稱的「光棍節」(每年的11月11日,又稱為單身節、雙十一節),一個專為單身男女慶祝的節日。根據內政部統計資料顯示,台灣社會「晚婚不生」情形日益嚴重、超過400萬人適婚卻仍單身,「不婚、單身」已為愈來愈普遍的社會常態之一! 

此外,截至去(105)年底止,國內20歲以上、45歲以下的適婚人口,其中超過400萬人未婚,等於是有2成左右的人口正處於單身的狀態;如果以性別來做觀察,男性平均結婚年齡為34.4歲、女性為31.5歲,相較於10年前男性的32.6歲、女性的29歲提高了不少。 

偉杰大學畢業後進入廣告公司工作,超時加班已是稀鬆平常的事,「不知不覺10年過去了」,每天的生活幾乎被工作佔滿,即便是放假也只想把握時間補眠、放鬆休息,就這樣已達「適婚年齡」,卻連一個穩定交往的對象都沒有……。 

像偉杰這樣因為工作忙碌而錯過適婚年齡的例子,在今天的社會可以說是比比皆是,其他諸如:經濟不穩定、不想生兒育女、喜歡無拘無束、還沒有定下來的打算……等,也都是造成國人「晚婚不生」的箇中原因。 

從4層面規劃保障分散潛在風險 

「享受一個人的單身生活固然是很好,前提是要身體健康且有穩定的收入來源,最好提前10年就做理財保險規劃,甚至可以更早,為自己預約一個無憂的老後。」小花平台保險顧問指出,針對單身族群的保險理財規劃,不妨依照個人生活方式來做思考,從「終身醫療險」、「意外險」、「殘扶險」、「年金險或是終身還本險」等4個層面來分散可能的風險。 

終身醫療險:愈早規劃愈划算

單身族群沒有家累,一人飽等於全家飽,看似輕鬆自在、無負擔,但是有個問題:「如果生病了,誰來照顧?年老時,如果臥病在床,醫藥費夠不夠?」小花平台保險顧問直言表示,單身族群一定要有足額的醫療保險金來移轉自身疾病風險,避免辛辛苦苦攢存下來為未來退休準備的積蓄,因為生了一場病,被龐大的醫療費用侵蝕掉。 

針對收入穩定或是已累積不少存款的單身族群而言,建議趁早為自己打造「終身醫療險」基本保障,「愈早愈好!」目前市售終身醫療險的保費集中在20年內繳完,因為採用平準保費,費率不會因為年齡而增加。因此,終身醫療險愈早投保愈有利,愈早規劃,因應意外的能力就愈強!(總繳保費=投保時年繳保費X投保年期) 

意外險:「多倍型」意外險保額加倍奉還

「意外險保障對於年輕單身族群來說尤其重要!」小花平台保險顧問分析,「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一,原因不外乎近來國內「意外事故傷害」致死率始終居高不下;根據衛福部統計資料顯示,去年國人10大死因中,「意外事故傷害」高居第6位,再加上年輕人喜歡冒險且勇於嘗新,如果又從事業務工作、每天騎車上下班,意外風險更高,「輕忽不得!」  

另一方面,針對喜歡趴趴走、四處旅遊的單身族群,小花平台保險顧問建議,除了規劃一般意外身故給付至少1倍保額外,也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險(保障期間為1年),例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故,至少給付2倍保額,還有搭乘空中大眾交通工具則至少給付3倍保額,「保額加倍奉還!」 

殘扶險:3重保障補足醫療照護缺口

說到「殘扶險」,除了年長者需要長照外,年輕族群也不能輕忽,殘廢失能不是年長者的專利,國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多,最好預先規劃好殘扶險,因為重度殘廢最可怕的,不僅是身體的殘缺而已,更令人擔憂的是,還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。 

「如果不幸殘廢,也能獲得基本的照護費用填補!」至於殘扶險要怎麼保?小花平台保險顧問強調,目前坊間殘扶險種類眾多,理賠範圍限制各有不同,投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等3個面向,才能買到最適合自己的殘扶險。 

年金險或是終身還本險:時間+複利滾出投資報酬

針對單身族群的退休需求,保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」,尤其是繳費期間內就開始還本的險種,「愈早開始還本,保戶可以領取還本金的時間就愈長」,而還本金在退休後創造穩定的現金流,也為老後生活多加一層保障。 

其中,在年金險部分,可以「利變型年金險」作為單身族群優先考量投保的險種,以定期定額繳費方式,期滿後可以一次領回或是分批領回,具有保本功能、風險也較小,加上「複利效果」,投資時間愈長,複利效果也愈明顯。

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