善用複利加乘效果 年終獎金這樣用 財富加倍奉還

Money錢 2021/02/01 14:05(71天前)

撰文:李亞珊

領到年終獎金別急著花用,而是先將這筆資金做適當的配置,其中首要任務就是處理債務,財務破口填補好了才能有效地執行存錢計劃,達成目標也不忘犒賞自己,持續提升理財力。

結束忙碌的一年終於迎來農曆年假,去(2020)年或許受到新冠肺炎疫情影響,有些勞工朋友被迫放無薪假,如果還能保有工作又能在年前領到年終獎金,會是一件令人羨慕的事。

根據104人力銀行發布的《2020年終暨2021調薪展望》報告,92.2%企業會發放年終獎金,平均為1.15個月的薪水,創下近7年以來次低。要是今年幸運地領到年終獎金,對於平常有存錢習慣的人而言,這筆錢可以替存款帳戶加碼,但也有人領到之後沒多久就花得精光。如果新的一年,你想要提升理財力,不妨試試以下的方法,妥善運用這筆年終獎金。

先還債務

存夠緊急預備金

年終獎金大致上可以分成固定發放及非固定發放,假如公司每年定期會給予,就能先計劃這筆金額的用途;至於非固定發放,則是公司會依照當年度的營運績效,決定該發放多少比例的獎金,甚至可能沒有。不過根據《勞基法》第29條規定,企業如果有年終盈餘,員工也無工作過失,則應給予獎金或紅利。

對於非固定性領取年終獎金者而言,如果只把年終獎金當作是多領到的獎勵,很有可能在短時間內就把這筆錢花完。如果是肩負卡債、房貸的背債族,記得先將這筆錢拿來繳付債款,加速還款進度,避免隨意消費造成過度支出。

以月薪4萬元、每年領到年終獎金金額不固定的大華為例,恰巧公司去年營收表現不差,決定發放1.1個月的年終獎金,大華因此能領到4.4萬元,倘若他有欠繳卡費,可以從中扣繳,還完債款後再將剩下的金額做為儲蓄或投資之用。

不少理財專家建議,為了防範未知的事件中斷經濟來源,應該趁著工作穩定時存到至少6個月薪水的緊急預備金,因此在領到年終獎金並償還債務後,如果還沒存到相當於6個月薪資的緊急預備金,可以將剩餘的金額存放到該帳戶,填補儲蓄缺口。

大華雖然欠繳卡費,但一直都有按時還款,因此對於先撥錢還債的做法存有疑慮,他認為應該先儲蓄才對。但事實上,「先理債再理財」會是較佳的做法,因為唯有將債務這個心頭壓力解除,你才能好好安心理財。

處理負債的同時,也要學習正確的理財觀念,像是大華可以藉由記帳來檢視收支情況,查看刷卡消費的項目是否為必要開銷,也盡量不選擇「每月最低應繳金額」或以分期方式攤還,以免循環利息不斷地累加。

加碼投資帳戶

滾大被動收入

要是本身沒有負債,帳戶也已經存夠緊急預備金,就可以在扣除必要開銷(比如年節紅包或特定花費)之後,將剩餘的獎金轉入投資帳戶,評估持有的個股或基金情況適時加碼,或是買入具成長動能的投資標的。比起只有將錢存放在銀行,倒不如活用這筆資金發揮複利效果,持續讓被動收入為自己創造第2份薪水。

如果還沒做好進入投資市場的準備,把部分年終獎金存入1%以上的高利活存數位帳戶,也會是個好選擇。相較於傳統銀行帳戶每半年或是1年結算利息,目前多數的數位帳戶會每月發放利息,將利息持續滾存,也能夠創造小額的被動收入。

存錢不是一蹴可幾的事,妥善規劃財務分配後,設定目標也需要長期且有耐心地執行,檢視自己整年度的存款進度,如果達成目標,也可以將部分的年終獎金用來犒賞自己,像是買份小禮物或是享用一頓大餐,激勵自己維持儲蓄習慣。

倘若只是沒有計劃地「死存錢」,很容易讓人產生無力感,更有可能會因為過程辛苦而乾脆放棄存錢,變相地及時享樂,這樣的結果是等到需要用錢時,才驚覺帳戶餘額不足,後悔莫及。因此,趁早培養儲蓄習慣,善待每一塊進到帳戶裡的錢,認真存錢也聰明花錢,才能讓錢創造出應有的價值。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2021年2月號第161期

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