買3+1實支醫療險 這樣買才對!

Money錢 2019/09/26 16:30(49天前)
撰文:賴雅淳

實支醫療險有重大變革!自今(2019)年11月8日起,每位保戶最多限買8張實支醫療險,包括3張實支住院醫療險+1張自負額實支住院醫療險,以及3張實支傷害醫療險+1張自負額實支傷害醫療險。不過,如果你是在11月8日前就已經投保3張以上實支醫療險,那麼隔年仍可以續保。

至於民眾額外投保的團體保險、學生保險、旅平險等內含的實支醫療險,都不必算在這8張限額內,也就是說民眾如果真的一口氣買滿8張,再加上其他實支醫療險,一個人就會有10幾張實支醫療險(見表1)。但真的有必要買這麼多嗎?難道把這8張實支醫療險統統買好、買滿才叫買夠?答案是未必。

購買實支醫療險前
你該懂的7個正確觀念


以下就拿林太太和周太太所買的實支住院醫療險做比較,你就可以發現,如果沒有搞懂下列7個基本觀念,買再多,保障也不一定足夠。

 正確觀念①  理賠額度比張數更重要

從表2可以看到,林太太雖然只買了1張實支醫療險,但住院雜費最高可理賠50萬元、住院∕門診手術(含雜費)最高可理賠30萬元,保障明顯比買3張實支醫療險的周太太還要高。

「如果只買1張就能一次買齊所需的保障,那麼買1張就好,重點不是張數,而是保障額度與保障範圍。」全球人壽商品部暨國際保險業務分公司副總鄭中安一語道破,買保險的最大關鍵就是「買對、買夠、買到好保單」,不是買越多越好。

 正確觀念②  買保險 不是為了賺錢

也許有人會說,買1張只能申請1筆理賠,買3張可以申請3筆理賠,總金額比較多,不過,這論點也不一定對。

以住院5天,雜費總共花3萬元的情況來看,周太太所買的3張實支醫療險雜費總理賠金額為8.5萬元(3萬元+2.5萬元+3萬元),林太太所買的1張實支醫療險雜費只理賠3萬元。周太太確實能獲得較高的理賠金,甚至還倒賺5.5萬元(理賠8.5萬元,實際花費僅3萬元)。

但如果是罹患癌症等較嚴重的疾病,需要使用標靶藥物,或想使用能讓傷口小、復原快、降低感染的達文西手術等新式療法,在住院雜費與手術費加起來超過30萬元的情況下,這時只買1張實支醫療險的林太太因為理賠額度較高,就可以毫不考慮的選擇品質較好的自費藥材。而保障額度較低的周太太可能會因理賠金額不足,而考慮是否要選擇這樣昂貴的治療方式。

 正確觀念③  買3張實支險要付6筆保費

由於實支醫療險是附約不能單獨投保,必須先買1張最低保額的終身壽險(或其他險種)當主約才能購買,所以周太太買3家的實支醫療險附約,意味著她要先買3張主約,等於要繳6筆保費,負擔相對較高。

 正確觀念④  不是花多少賠多少 而是限額理賠

很多保戶都誤以為實支實付醫療險是花多少,保險公司就會賠多少,實際上,理賠金額是依保單條款中「各項」保障範圍限額理賠。例如周太太住院5天,住院期間選了一間8千元的單人病房,雜費花了20萬元。

而她所買的3張實支醫療險病房費一天最高只賠1,300元,所以住院5天病房費總理賠金額為6,500元,而不是賠4萬元;3張實支醫療險的雜費最高理賠額度為22.5萬元,但周太太雜費只花了20萬元,也僅會理賠20萬元。

至於手術費用則是依「手術最高理賠限額」,乘上該項手術的倍數比例表,而不是直接理賠。另外,保戶若以非健保身分就醫,或是到非健保特約醫療院所進行治療,事後申請實支住院醫療險理賠時,保險公司可打折理賠(約60%~75%)或拒絕理賠。


全文未完,完整內容請見 《Money錢》2019年10月號第145期
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