葉小綺:夫妻共同理財,實現「1+1>2」

理財周刊 2019/02/22 14:49(87天前)


根據統計,夫妻爭吵,七○%的主因是金錢,這也透露金錢在家庭、夫妻相處中扮演很重要的角色,夫妻之間到底誰管錢、怎麼把錢管好,進而創造加倍的收入,「理財我最大」這一次邀請的來賓葉小綺,她從負債百萬到成為文化大學教育推廣部理財講師,不講理論,從實際生活出發,自己的家庭就是很好的理財教育典範。

夫妻理財的模式分兩種,一種是各管各的,然後有一個共同的家用基金,另一種,也是葉小綺目前使用的方式,就是財產合併,把所有的錢都管在一起,共同投資、共同支出。

一個負責管帳 一個負責投資

葉小綺說,各管各的最大好處就是自由,除了共同家用基金之外,其他的自己管理,缺點是不能達到「1+1>2」的效果,因為夫妻如果有一方很會投資,這個家就可以滾出更多的錢。合併財產的優點是存款加倍、投資加倍,但缺點是如果沒有一個很好的婚姻信賴基礎,很容易受傷加倍,不管是吵架還是冷戰,彼此的傷害都是加倍。

至於夫妻之間誰管錢,葉小綺認為,「誰會理財誰管錢」,她舉自己的例子,結婚第四年,她跟先生都有共識要財務合併,葉小綺覺得自己待過財經媒體,對於財經熟稔,有很多理想要實現,錢應該由她來管,但是她先生是工程師,比較理性,認為依葉小綺的個性,不會把錢管得很好,雙方僵持不下,就想出一個解決方式,兩人各管半年,看誰的績效好誰管錢,結果當然是她先生勝出。

家裡的大小帳單,葉小綺建議,如果有讀者跟她一樣,「很討厭被人家問錢繳了沒,或是要主動報告瑣事、帳務會覺得很煩的人,基本上就不適合管帳」。葉小綺也說明,雖然自己不適合管帳,但她對投資很謹慎,她先生反而過衝,剛好是一個平衡。財務放在一起以後,她先生負責管帳,每月固定報告儲蓄目標是否達成,她負責投資,讓錢變大,每個人都做自己最擅長的事,事半功倍。

家庭財務分配,葉小綺分為三類,一、日常家用支出(生活費、孝親費),二、特別支出(旅遊、娛樂、學習費),三、投資(房貸、基金、股票、黃金、保險)。以房貸來說,她建議最好不要超過月收入的三分之一,「因為房貸是不能停繳的支出」,很多人喜歡住大房子,頭期款和房貸都會墊高,其實房子夠住就好,房貸過重會影響生活品質。還有要注意的是,投資工具要分散,像現在股市不好,但是黃金市況好,如果把錢一股腦兒放在股市,一旦虧損,要用錢時,就舉步維艱。

夾心族必備 財務、保險規劃

 
對於上有雙親、下有小孩的夾心族,葉小綺建議一定要有家庭的財務規劃和保險規劃。她說自己在教課時很重視保險,「很多上班族保費支出過高,原因是買太高的儲蓄險,而其他的保險不買」,其實保費的支出,要看這個人對這個家庭的責任有多少,有沒有扶養爸媽、公婆、小孩,再依照自己的經濟能力來選險種。以這時代來說,「基本的終身、醫療險要有,之後再加意外險和防癌險」,如果要讓家人無後顧之憂,可以買壽險來分擔風險。
葉小綺提醒,夾心族最可怕的就是夫妻有一方是家庭最重要的經濟支柱,假設爸媽本身不理財,那麼小孩所有的開銷、公婆的支出都是夫妻兩人的責任,如果不能承擔失去工作的風險,就必須善用保險。

再來,要做適當的理財規劃,小孩有教育基金,扶養爸媽,除了固定的孝親費之外,還有醫療、喪葬金等,所以不管市場的好壞,都要有不同的理財(投資)目標,定期定額存股或基金,長時間投資,五到十年一定會累積一筆財富。

錢要變大變多,無非是開源節流,在節流部分,葉小綺建議,一定要學會記帳,記帳的目的,不只要知道錢花去哪,也不只為了抓漏,是為了要「做預算」,錢要讓它去該去的地方,如果不懂得做預算,錢永遠會花在你想用的地方,那記也是白記。

以她自己來說,是「從記帳,到做預算,到不記帳」,因為所有的開銷都在預算內。就好像經營一家公司,人事預算有多少、行銷預算多少,所有要花的都照預算走。

共同帳戶讓小資家庭早翻身

她多年前提到的減法記帳,也是預算的概念。例如設定女生一個月治裝費三千元,可以用不完,但不能再多。預算控制好,就不用每天記帳,其實減法記帳法,就是在練習做預算,反而要擔心的是突然的開銷,譬如旅遊、娛樂、紅包的錢,那就是平常有沒有為了特別支出在存錢。

要設立共同帳戶,葉小綺也坦言,這不是一件簡單的事,她自己也是從各管各的進階到財務合併,因為把錢放在一起本來就不容易,「我賺的錢,為什麼要跟你放在一起?」所以要建立共同帳戶,葉小綺建議,可以從最簡單的「約會錢包」開始練習。

譬如說,情侶去日本旅遊,每人各繳一萬元在這錢包,旅遊的吃住開銷從這裡扣。從最簡單的練習,去培養共識,會抓到一種訣竅,吃多吃少、花多花少,開始會去想到對方、尊重對方,才會進階到財務合併。

設立共同帳戶並非所有的家庭都可以做,例如夫妻雙方薪水差距太大,或者是嫁入豪門,就不可能建立共同帳戶,但是一般上班族,雙方薪水差距在幾萬元以內,用共同帳戶,可以讓小資家庭早點翻身,達到「1+1>2」的效果。

夫妻共同理財  避開三大地雷

夫妻共同理財不容易,常常會觸碰到人性的最底層,有哪些地雷要避免,葉小綺有幾項建議:
第一,不能不知道什麼是地雷:就是很理性,一開始就攤牌,雙方了解底線在哪,有些人沒有底線,有些人底線一堆,踩到地雷真的會傷害共同理財和婚姻。譬如說有人對帳單遲繳很感冒,你會遲繳,我也會遲繳,可以用ATM扣款轉帳,一勞永逸。如果知道地雷是什麼,共同找到一個解決方案,就不會踩到地雷。

第二,說到做不到:在婚姻裡,很多都是說到做不到,生活習慣、做家事都是如此,更何況是理財。如果說到做不到,那就會影響到「那我們的錢呢?你不會也做不到吧?」葉小綺認為,婚姻沒有完美,要建立彼此信任,雙方要適度要求自己,她說他們夫妻倆也會吵架,但她自己會檢討重複吵的原因,是因為有一個人不願意去調整,還是硬要踩底線,夫妻雙方可以更深入的去思考。

第三,質疑對方:質疑對方就完了,只要有疑心就很難走下去,譬如:一方收入高、一方收入低,所以在講錢時,會有一種比較會賺錢的高姿態,或者選擇做決定時,會展現出我就是賺的比較多的心態,長久下來,就不好。

葉小綺認為,一方雖然賺的比較多,但另一方對家庭的付出也沒有亞於你,只能說,你賺的比較多,或幫家庭的經濟比較多,大家彼此尊重,收入高低,有時風水輪流轉,不要輕易用言語質疑對方。

理財就是一種生命的管理

從負債百萬到成為專業的理財講師,葉小綺認為,「理財到最後是一種生命的管理」,因為不管是時間、手上的錢、三餐吃飯,還是投資,都跟你的人生經驗、生活經驗息息相關,因為「理財不是表面的數字,顯示的是你的生活和生命」。

理財是生命管理,夫妻了解彼此就在生活當中,有人生活習慣好,有人生活習慣不佳,在彼此接納包容的前提下,接受可以犯錯跟道歉,有這個基礎後,很多事情可能不是一次就能溝通清楚有結論,但因為尊重彼此的差異,就多爭取了一些時間可以等待、成長與包容。沒有人天生會理財,都是後天學習得來,應該彼此鼓勵,讓每個人發揮自己的專長,各有付出,才能共同成長。


葉小綺
葉校長的理財學校創辦人
現任職於台灣赫斯特媒體品牌代編暨媒體整合部總監
國立政治大學EMBA
媒體出版經歷20年
2017、2018文化大學推廣教育部優良教師

文.洪寶山
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