艾蜜莉:正確理財投資,還能越花越有錢!

理財周刊 2018/12/28 17:32(201天前)


艾蜜莉跟你我一樣,是普通的上班族,十年之內,她靠著存錢和投資,資產累積到七百萬,證明沒有富爸爸加持,用正確理財觀念,也可以擺說低薪命運,滾出一桶金。她說:「存錢不用勒緊褲帶,享受生活,還越花越有錢」,用自身的經驗分享存錢的訣竅之外,最近她出版第三本新書,教大家投資ETF,讓小錢變大錢。

很多人存不了錢,艾蜜莉認為,存不了錢是因為人性。一般人拿到薪水(A),總是習慣先享受,扣掉食衣住行花費(B)之後,剩下的才存下來(A-B=C),她反其道而行,提出「先支付給自己」的概念(A-C=B),假設一個月薪水三萬元,要存六千元,就先到銀行辦自動轉帳,將六千元從薪資戶轉到另一個儲蓄帳戶,而且這一個儲蓄帳戶最好不要有提款卡、信用卡和線上轉帳的功能,只進不出,就能成功存錢。

支出轉收入 越花越有錢

存錢、花錢都要有計畫,最重要的是,「錢要花在刀口上」,艾蜜莉強調要能清楚分辨「需要」和「想要」,「需要」就是「你一定要那個東西,沒有那個東西,生活會產生不便」,相對的,「有了它會很開心,沒有它生活也還好」,這種錦上添花,就是「想要」。

以買車來說,A先生想買休旅車,除了是上下班代步工具外,平常也會用休旅車來送貨,是公司的生財工具,家裡有九十歲的老奶奶,有時急診狀況,要用休旅車送奶奶去醫院,這時買休旅車就是「需要」。

另一種狀況,B先生想買休旅車,是想要追女朋友、追求酷炫拉風的感覺、假日帶家人上山下海,其實是可以用大眾交通工具取代,這種狀況就是「想要」的成分居多。

有了計畫,就不會為了存錢勒緊褲帶、過苦生活,甚至可以把「一塊錢當兩塊錢用」,享受生活和存錢的樂趣。艾蜜莉舉自己買保養品的例子,為了省錢,她想盡各種方式,參加週年慶、搶折扣促銷等,最後跳過店家、百貨公司,直接到原廠的官網購買,儘量符合它的折價方案,結果用六折價買到那組昂貴的保養品。

進階的做法,是把「支出轉成收入」,越花越有錢。艾蜜莉說自己很喜歡泡湯,但是溫泉旅館並不便宜,她就趁著旅展促銷或夏天時,上網競標一元的湯券,一次買二、三十張,買到的價格是原價的三.六折。到冬天時,一部分自己用,一部分上網拍賣,比三.六折的價格再多兩成,五.六折出售,「大家很開心買到低價的湯券,我中間抽兩成,等於自己泡湯完全免費」。

自動轉帳 「先支付給自己」


小錢變大錢,累積第一桶金,要避免陷入循環負債,尤其是信用卡,艾蜜莉建議,以一張信用卡為原則,盡量不要啟動循環利息,如果自己沒有控制能力,就不要辦卡。她曾經輔導一位朋友解決負債,這位朋友用信用卡、現金卡跟銀行借了六十萬,每個月都繳最低應繳金額,三年後不但沒有還完,還負債百萬,這就是循環利息惹的禍。

「假設你刷了十萬元,預計每個月還一萬,你以為十個月可以還完,因為只繳最低應繳,循環利率一九%至二○%,其實你只還了利息,只有三%至五%還到本金,然後又產生新的本金和利息」。

若有上述的情況,艾蜜莉建議:第一,要痛定思痛,馬上剪卡;第二,整合負債,以低利貸款還高利貸款;第三,若無法低利還高利,要拿出誠意跟銀行協商,訂出還款計畫。像前面負債百萬的案例,因為這位朋友是公務員,銀行只能強制扣繳三分之一的薪水,銀行算一算,她這樣根本還不完,協商之後,利息全免,把六十萬還完就好。

如果有「先支付給自己」自動轉帳的習慣,幾年之後,會累積數十萬或一筆可觀的金額,就可以開始投資。上班族沒時間看盤、研究個股,艾蜜莉建議可以從ETF下手。什麼是ETF?她解釋,ETF可以想像成是一包福袋,裡面有各類的好股票,「買進一張台灣50 ETF,就等於買進部分的台積電、中華電、鴻海等台灣前五十檔的大型績優股」,可以不用費心研究挑選個股。

你自己是大盤 就不會輸給大盤


艾蜜莉建議股市新手,投資的路上「慢慢走,比較快」,很多年輕人喜歡做當沖、短線、權證、選擇權,但股市是80/20法則,只有二○%的人贏或是不輸,當沖、短線、權證更少,勝率三%,其餘九七%都是輸家。不如定期定額投資ETF,十年下來,形成微笑曲線,年報酬率大概也有七%,如果要再快一點,她個人是用價值投資法買股,年報酬率一五%。

追求獲利,如何不敗給大盤?「當你自己是大盤時,就不會輸給大盤」,ETF就是跟著大盤走的股票型基金,以台灣50來說,跟大盤的連動性超過九○%以上,大盤漲,五十檔漲,大盤跌,五十檔也跌,更何況裡面的成分股都是台灣前五十大企業,大到不能倒,政府國安基金還適時進場幫你護盤。

台股多頭已經超過十年,艾蜜莉認為,不管多頭是不是會延續一到兩年,未來一定會出現「股災」,股災大家都會很害怕,不敢把錢投進去,但是巴菲特說:「人家恐懼,我貪婪」,如果大盤從萬點跌到九千、八千點或更低,她鼓勵大家一定要進場,把握財富重分配的機會,如果自己會選股,就選好股,如果不會選股,就買0050或0056等ETF,等到景氣回春時就一定會賺。

投資ETF 四大原則先掌握


要如何投資ETF,艾蜜莉提供幾項建議:

一、選現貨ETF,不選合成ETF:現貨ETF是直接買入股票的ETF,買入的成分股中,如果有一家公司倒掉,那股市會把清算過後、殘餘的價值還給你,比較有保障,如:元大台灣50、富邦金融(0059)、富邦上証(006205)、元大美股ETF。合成ETF不直接投資股票,而是投資連動債、衍生性金融商品,如果公司真的倒了,衍生性金融商品無法贖回,有一定的風險,如:元大寶滬深(0061)、元大上證50(006206)。


二、選被動ETF,不選主動ETF:主動ETF,基金經理人會刻意去選股,像元大高股息(0056),就是從台灣50或中型100去挑上半年高股息、預測下半年也會比較好的公司,挑得好當然獲利,挑不好也會虧錢。被動ETF則是按某種規則,像是市值、營收、股利以AI篩選股票,如果達到標準,就進到名單,如果達不到,就剔除,中間沒有基金經理人操作。被動ETF比較符合ETF當初設立的精神,像0050就是。

三、選交易量大的ETF:因為交易量太小的ETF,有可能會被清算,而且流通不佳,買的時候買不到,要賣時賣不掉。

四、選大範圍指數的ETF,不選特定標的ETF:像台灣50、元大高股息或是全球股市VTI,就是屬於大範圍的投資,有人專門投資特定產業ETF,如黃金ETF、機器人ETF,但是投資特定產業ETF,就失去投資ETF一籃子好股票的精神,因為單一產業只有兩種結果,不是看對就是看錯,如果挑股這麼準,可以去挑個股,不用買ETF。

至於單筆進場、定期定額哪一種方式較好,則因人而異。艾蜜莉說自己比較喜歡定期定額,「高點也買,低點也買,中間也買,最後會平均在中間的價格,形成微笑曲線」,缺點是必須持之以恆,就算帳面虧損也不能停扣,連續七到十年,就會有平均大約七%的報酬可期,適合沒有大筆資金一次買進的小資族,如果有剛剛提到的儲蓄帳戶,可以用這筆錢定期定額投資ETF。

單筆買進優點是操作簡單,缺點是報酬率容易隨著買進的時間點不同而有所差異,例如在二○○七年的高點投入,回推到現在,年化報酬率大概只有一.七~一.八%,但如果選到相對低點,像是二○○八年底持有到現在,年化報酬率會超過一○%。


艾蜜莉
學歷:
長榮大學大眾傳播系
經歷:
CMoney全曜財經金融研究員
聚財網金融研究員
出版(含有聲書):
小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記
艾蜜莉教你自動化存股,小資也能年賺15%
艾蜜莉教你沒有富爸爸,小資也能富起來
特殊事蹟:
起薪25K,十年滾到700萬


文.洪寶山

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