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小資上班族掌握3大原則 存夠子女教育費

小花平台 2017/08/21 14:28(31天前)


雅貞與先生兩人育有一子,是雙薪家庭,先生在私立大學任職副教授,雅貞是普通上班族,兩人年收入加起來約有新台幣160萬元左右,兒子現正就讀私立小學即將升上2年級;每月家庭開銷除了繳房貸及每月固定金額投資包括:定存、保險、基金外,還有兒子每學期的學費8萬元,加上開學後準備參加的課後才藝班,要再增加2萬元,每月收支結餘剩下沒有多少……。究竟小資上班族該怎麼樣才能存夠子女的教育費,快跟著小花平台一起掌握3大原則。

 

台灣父母投資子女教育費  全球第5高 

根據英國金融機構所做的一項全球性教育支出調查發現,台灣家長平均供孩子讀書到大學畢業所要花的學費,排名第5、在亞洲僅次於年均所得比台灣多出1倍的香港和新加坡,可見絕大多數的父母希望子女「成龍」、「成鳳」。 

以雅貞為例,夫妻倆的薪資算是比一般雙薪家庭高出不少,現金流幾乎剩下沒有多少,更不用說家庭收入不穩或是中低收入家庭,也難怪台灣生育率逐年下降,「沒錢哪敢生小孩」,全球倒數第3。數據也顯示,在台灣,兩胎家庭每月生活支出約為7至8萬元,而且只能勉強打平。 

換句話說,如果家庭收入沒有達到一定的「水平」,生第2胎經濟壓力應該會大上不少,或者不要讓孩子就讀學費較高的私立學校,把錢省下來過生活或是投資孩子學才藝?撇開收入高的不談,收入不高的家庭更應該建立正確的金錢價值觀,為自己與孩子做出合適的保障規劃。 

「專款專用」著眼中長期投資效益 

「籌措子女教育經費,愈早準備愈好!」理財專家指出,台灣家長在「提早做準備」這方面做得很好,根據一項調查顯示,有超過半數多達67%的父母在子女上幼稚園或者更早之前就開始規劃未來的教育費用,更有不少人會替子女開設教育專戶。 

「『專款專用』這樣的觀念很正確,準備子女教育費用最怕的就是因為臨時的資金需求而遭挪用被迫中斷計畫。」理財專家認為,有了「專款專用」正確觀念後,在有限的資金下應該著眼在中、長期目標的投資效益,選擇合適的工具「買多不如買對」、「花錢花在刀口上」,讓手中有足夠的資金以備不時之需,同時也能確保子女的教育費用充足。 

想要有效累積子女教育費用,應該掌握下列3大原則:

一、首重「穩健」、避免高風險的投資工具

在薪資有限、開銷又不斷增加的情況下,著眼在低風險、波動性較低,可以穩健累積教育經費的投資理財工具作為首選,像是定期壽險就是不錯的選擇。小花平台保險顧問表示,定期壽險強調低保費、高保障功能,「以小博大」,在有限的資金條件下,盡可能爭取到最多的保障。 

有了最起碼的人身保障後,小花平台保險顧問另外建議,等到薪資有了一定的水平,可以進一步思考諸如:醫療險意外險、儲蓄險、終身壽險等風險規劃,「預先規劃完善的保險保障,保戶如果不幸因為發生意外事故而身故或是全殘,不致手足無措亂了套,也分散家庭風險。」

 二、為子女開獨立帳戶,父母每月提撥部分薪水存入

以強迫儲蓄的觀念來投資,將投資時間拉長、盡早為子女準備教育費用,「以時間換取金錢」,在預算總支出是固定的前提下,投資期間愈長,每年投資的金額就可以降得愈低,甚至可以分攤市場波動風險。 

此外,如果手邊預算還算充足,也可以考慮彈性以增額型還本型壽險或是債券型基金、貨幣型基金等作為子女高等教育時期的教育費用。舉例來說,增額型終身壽險的優點在於繳費期滿後,跟活期存款差不多,可以只領息不領本,在資金運用上相對較有彈性,「把錢鎖住,不讓自己方便領取,才能把錢留住。」 

、努力省錢,每月固定撥入資金放子女帳戶

對於薪水不高的父母而言,想要存下一筆為數不小的教育費用,除了前述選擇保守穩健的投資工具外,最直接的方法就是努力省錢吧!根據國內人力銀行所做的一項調查發現,過去一年來,一般上班族認為「漲價最有感的」分別為外食費佔69.5%、一般食品佔51.4%、民生日用品佔36.7%、房價佔34.1%、飲料類佔33.4%!整體來說,平均每月生活總開銷增加了4243元。 

在今天薪資不漲、物價一直漲的時代,小資上班族要如何開源節流、省下更多錢?人力銀行同一項調查也指出,小資上班族可以透過諸如:減少外食頻率、購買換季折扣商品及免費娛樂活動等方式來省錢,平均每月可以省下3141元的支出,提供給想要節省生活開銷的你參考。



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